L’Open Banking en Europe : une révolution financière
Qu’est-ce que l’open banking ?
L’open banking, concept né de la Directive sur les services de paiement (DSP2) de l’Union européenne, a été introduit pour stimuler la concurrence, promouvoir l’innovation et renforcer la protection des consommateurs.
Cette réglementation exige que les institutions financières partagent les données financières de leurs clients avec des tiers agréés, sous réserve de leur consentement.
Au fil des années, l’open banking a évolué pour inclure de nouvelles exigences de sécurité, garantissant ainsi la confidentialité des données et la protection contre les fraudes. Ces avancées ont permis le développement progressif des usages Open Banking, désormais intégrés dans de nombreux services et secteurs économiques.
Comment l’open banking peut-il être utilisé ?
Chez Meelo, l’open banking transforme la manière dont vous interagissez avec vos finances, en mettant l’accent sur la simplicité et la transparence.
Grâce à notre plateforme intuitive, vous pouvez agréger toutes vos données financières en un seul endroit, vous offrant une vision claire et en temps réel de votre situation financière.
Cela vous permet non seulement de suivre vos dépenses, d’élaborer des budgets personnalisés et d’optimiser vos investissements, mais aussi de bénéficier de recommandations financières sur mesure, conçues pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers en toute sérénité.
Précision des scores de solvabilité grâce à la catégorisation
Une des forces majeures de l’open banking réside dans sa capacité à catégoriser précisément les dépenses et les revenus des consommateurs.
Plus les données sont granulaires, plus les scores de solvabilité tirés de ces données sont fiables. Cette précision permet aux prêteurs de mieux évaluer le risque de crédit, de personnaliser les offres de prêt et de réduire les taux de défaut.
Chez Meelo, 90 % de la donnée est catégorisée grâce à un enchaînement de plusieurs algorithmes propriétaires combinant règles métiers, intelligence artificielle et enrichissements via l’open data.
Qui utilise l’open banking ?
L’open banking, véritable révolution du secteur financier, attire une diversité croissante de parties prenantes, allant bien au-delà des seuls acteurs bancaires traditionnels.
En tête de file, les néobanques et fintechs exploitent cette innovation pour proposer des services financiers personnalisés et tirer profit des API ouvertes, permettant une gestion optimisée des finances personnelles.
Les consommateurs, toujours plus en quête de solutions agiles et transparentes, adoptent avec enthousiasme ces nouvelles offres qui leur offrent un contrôle accru et une vue d’ensemble de leurs comptes bancaires.
Les PME et grandes entreprises, quant à elles, se tournent vers l’open banking pour automatiser leur comptabilité et améliorer leur gestion de trésorerie.
Même les banques traditionnelles, initialement réticentes, embrassent cette tendance pour rester compétitives, en intégrant des services tiers prêts à l’emploi et en favorisant l’innovation collaborative.
Dans cet écosystème en pleine effervescence, l’open banking redéfinit les normes et ouvre de nouvelles perspectives pour tous ceux qui souhaitent bénéficier des avantages d’une finance ouverte et connectée.
Usages Open Banking : exemples concrets et applications sectorielles
E-commerce :
Paiements plus rapides : l’intégration de l’open banking permet aux plateformes de e-commerce d’offrir des options de paiement direct depuis le compte bancaire, réduisant le temps de transaction. Par exemple, au lieu d’entrer les détails de la carte de crédit, un client peut simplement autoriser un paiement direct depuis son application bancaire.
Vérifications d’identité simplifiées : pour un nouveau client, l’open banking peut accélérer le processus de vérification de l’identité en utilisant les données bancaires déjà vérifiées, réduisant ainsi la fraude et le risque pour le commerçant.
Financement de crédit :
Évaluations de solvabilité plus précises : les prêteurs peuvent accéder aux données financières d’un client pour avoir une meilleure compréhension de sa solvabilité, permettant des décisions de prêt plus informées. Par exemple, au lieu de se baser uniquement sur le score de crédit, un prêteur peut analyser les flux de trésorerie réels pour évaluer la capacité de remboursement.
Recouvrement :
Accès aux informations financières en temps réel : les agences de recouvrement peuvent utiliser les données de l’Open Banking pour comprendre la situation financière actuelle du débiteur, permettant une approche plus ciblée et efficace dans les stratégies de recouvrement.
La location et l’immobilier :
Vérification des locataires : les propriétaires peuvent utiliser l’open banking pour vérifier rapidement la solvabilité des locataires potentiels, en accédant par exemple à leurs relevés de compte pour confirmer leur revenu régulier.
Simplification des processus de prêt immobilier : les banques et les institutions financières peuvent utiliser les données accessibles via l’open banking pour accélérer l’évaluation et l’approbation des prêts immobiliers, en ayant un accès direct aux informations financières du demandeur.
Accès simple ou continuous access : quel choix faire ?
Lorsqu’il s’agit d’accéder aux données financières des clients, les entreprises doivent décider entre un accès simple et un accès continu.
L’accès simple permet d’avoir une visibilité sur l’intégralité des transactions bancaires du client, mais cette visibilité n’est offerte qu’une seule fois, à la demande du client.
En revanche, le continuous access permet un accès continu aux données pendant une période de 180 jours, offrant ainsi une visibilité prolongée, par exemple après l’octroi d’un crédit.
Toutefois, ce mode a un inconvénient : maintenir la connexion active engendre des coûts supplémentaires.
Le choix entre ces deux approches dépend des besoins spécifiques de l’entreprise, des considérations en matière de sécurité et de confidentialité, ainsi que du budget disponible.
Chacune présente des avantages et des inconvénients à prendre en compte.
Les 7 raisons d’intégrer l’open banking en continuous access dans vos parcours clients avec Meelo
Mise en lumière de l’instant payment
L’Instant Payment, une innovation de l’Open Banking, est un outil puissant qui soutient notre engagement chez Meelo pour un financement plus juste et accessible.
Bien que le processus d’Open Banking puisse être légèrement plus long qu’un paiement par carte, l’Instant Payment présente des avantages clés : il est simple à utiliser, ne nécessite pas de carte physique, et s’effectue directement via le smartphone.
De plus, la transaction est instantanée, permettant au commerçant de recevoir l’argent immédiatement, contrairement aux paiements par carte qui peuvent prendre 24 à 48 heures.
Enfin, l’Instant Payment est irrévocable, garantissant que l’authentification forte empêche toute contestation de la transaction par le client auprès de sa banque.
Inclusion financière des consommateurs
Faciliter les transactions quotidiennes : l’instant payment permet aux individus de gérer leurs finances personnelles avec plus d’efficacité et d’autonomie, en rendant les transferts d’argent entre amis ou membres de la famille immédiats et sans tracas.
Empowerment des consommateurs : cette technologie favorise l’autonomie financière en permettant des achats immédiats, soutenant ainsi les décisions financières responsables et informées.
Soutien aux entreprises éthiques
Paiements équitables pour les fournisseurs : nous encourageons les entreprises à utiliser l’instant payment pour assurer des transactions équitables et transparentes avec leurs fournisseurs, favorisant ainsi des pratiques commerciales éthiques.
Gestion écoresponsable de trésorerie : cette innovation soutient une gestion de trésorerie plus responsable et prévoyante, alignée sur les principes du développement durable.
Transformation du commerce électronique
Transactions éthiques en ligne : l’instant payment permet aux e-commerçants d’offrir une expérience client améliorée tout en adhérant à des pratiques commerciales éthiques et transparentes.
Réduction de l’impact environnemental : en accélérant les transactions, nous minimisons l’empreinte écologique associée aux processus de paiement traditionnels.
Secteur immobilier plus inclusif
Transactions immobilières équitables : l’utilisation de l’instant payment pour les dépôts de garantie renforce la confiance et l’équité dans les transactions immobilières, en assurant une transparence totale.
Soutien aux agents immobiliers engagés : les paiements rapides de commission favorisent une rémunération juste et opportune pour les professionnels du secteur.
Financement accessible et responsable
Prêts instantanés pour tous : nous facilitons l’accès à des prêts instantanés, mettant l’accent sur l’inclusion financière et l’aide en cas d’urgence.
Gestion de dette consciente : les remboursements instantanés permettent aux commerçants de récupérer immédiatement des fonds, ce qui facilite le processus de recouvrement. Lorsqu’un client doit une somme, ces paiements instantanés assurent un remboursement rapide, offrant ainsi une solution pour récupérer l’argent dû sans délai.
En conclusion
L’open banking est un catalyseur de changement majeur dans le secteur financier européen.
Ses réglementations en constante évolution, sa capacité à améliorer la précision des scores de solvabilité, ainsi que ses nombreuses applications pratiques dans divers secteurs en font un sujet incontournable.
Le choix entre un accès simple ou continuous access reste un défi pour les entreprises, tandis que l’instant payment promet de révolutionner davantage les transactions financières.
L’open banking est bien plus qu’une simple évolution réglementaire : c’est une révolution qui continue de redéfinir notre façon de gérer et d’utiliser l’argent.
