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RÉGLEMENTATION

VOP : La nouvelle obligation qui change tout

  • Temps de lecture :
  • 5min •

9 octobre 2025 : la VOP (Verification of Payee) est devenue obligatoire dans toute la zone euro¹. Cette réglementation impose désormais de vérifier que le nom du bénéficiaire correspond bien à l’IBAN avant chaque virement SEPA.

Concrètement ? Votre banque interroge automatiquement la banque du bénéficiaire pour s’assurer que l’argent part à la bonne personne. Si le nom ne correspond pas → alerte, blocage, ou vérification manuelle.

Pourquoi cette obligation ?

Les fraudes liées aux virements représenteront 305 milliards d’euros de pertes projetées d’ici 2027 au niveau mondial². L’Europe s’aligne enfin sur le modèle britannique (en place depuis 2020³) pour renforcer la sécurité des paiements.

Qui est concerné ?

Tous les acteurs qui effectuent des virements, quel que soit le secteur :

Secteur financier

Tous les virements clients (particuliers et entreprises)

Assurance

Remboursements de sinistres, indemnisations, rachats

Énergie

Remboursements, trop-perçus, chèques énergie

Automobile

Remboursements de caution, rachats de véhicules

E-commerce

Remboursements clients

Toute entreprise

Effectuant des virements réguliers vers des tiers

Les limites de la VOP

1
Une vérification qui arrive en fin de parcours
La VOP intervient au moment de l’exécution du virement, pas avant. Conséquence : quand un problème est détecté, tout le dossier a déjà été validé en interne. Cela crée des blocages en cascade et oblige les équipes à gérer manuellement les exceptions.
2
Une couverture incomplète
Toutes les banques ne sont pas encore couvertes par la VOP, notamment certaines banques en ligne et établissements bancaires européens récents. Or, ces acteurs sont souvent privilégiés par les fraudeurs pour leur rapidité d’ouverture de compte et leurs contrôles allégés.
3
Uniquement en Europe
La VOP ne fonctionne que pour les virements SEPA (zone euro). Pour les paiements internationaux hors Europe, aucune vérification automatique n’est disponible.

Au-delà de la VOP : une approche globale

La VOP est un premier pas, mais elle ne suffit pas. Les fraudeurs s’adaptent rapidement et trouvent de nouvelles failles. Une approche globale de prévention de la fraude doit combiner plusieurs couches de sécurité.

Comment mieux se protéger ?

Vérifier en amont du parcours
Contrôler les IBAN dès la collecte des coordonnées bancaires, avant la validation du dossier
Utiliser l’Open Banking
Accéder directement aux données bancaires pour couvrir l’ensemble des établissements, y compris ceux non couverts par la VOP. L’Open Banking permet également de récupérer automatiquement l’IBAN du client.
Adopter une approche multi-sources
Croiser plusieurs points de vérification (identité, IBAN, historique) pour détecter les anomalies
Automatiser les contrôles
Limiter les interventions manuelles et accélérer les décaissements pour les dossiers légitimes

Meelo vous accompagne dans votre conformité VOP

Meelo intègre la vérification IBAN dès le début du parcours et couvre l’ensemble des établissements bancaires via l’Open Banking, pour une conformité complète et sans blocage.
Contactez-nous →

ou par téléphone : 03 20 83 12 56

Sources

¹ Directive européenne 2024/XX sur la VOP
² European Banking Authority (EBA), Rapport 2025
³ Banque de France, Observatoire de la sécurité des moyens de paiement